Владислав Лейбов \ http://bankir.ru/publication/article/5220211
Лучший способ научить человека плавать – бросить его в воду. Может, и выплывет.
Не понимаю, почему Минфин и Всемирный банк вдруг отказались от своих немалых заслуг в важнейшем деле повышения финансовой грамотности населения?
Ведь, начиная с 1991 года, наше государство, на мой взгляд, сделало все от него зависящее, чтобы эту самую грамотность поднять. Причем достигло немалых успехов в этом нелегком деле. Не верите? Судите сами!
Во времена СССР подавляющее большинство россиян было финансово неграмотно и поэтому хранило деньги в Сберегательном банке СССР. Получало себе по ним свои 1-3% годовых, и было вполне уверено в завтрашнем дне.
Находились, конечно, и отдельные люди, финансовая грамотность которых была немного выше. Вместо того, чтобы отнести свои кровные в сберкассу, они пускали деньги в оборот в подпольных производственных цехах, и получали с этого сотни процентов годовых. Но эти люди быстро перемещались в места не столь отдаленные, ибо государственная машина СССР была крайне не заинтересована даже в незначительном повышении финансовой грамотности населения.
Все изменилось с началом проведения социальных и экономических реформ 1991 года. Правда, в основном их идеологию разрабатывали и воплощали в жизнь люди, бывшие внутри советской системы. А ведь советская система образования не готовила финансово грамотных людей!
Даже самые продвинутые советские экономисты, возглавившие проведение реформ, изучали устройство неплановой экономики по чудом найденным книгам из стран-сателлитов СССР, ибо подавляющая часть серьезной экономической литературы 20 века находилась под запретом, а ее почитатели после домашних обысков перемещались к финансово грамотным людям в сибирскую тайгу. Оттого и уровень советских экономистов был высок именно для закрытой страны, а специалистами мирового уровня (в отличие от естественных наук, например) советская экономическая школа похвастаться не могла.
Тем не менее, иных людей было взять неоткуда. Усилившись консультантами из МВФ и Всемирного банка, лучшие советские экономисты принялись за обучение финансовой грамотности теперь уже российского населения.
Давно известно, что один из самых быстрых и эффективных способов научить человека плавать - бросить его в воду! Именно этот способ и был выбран для тотального поднятия финансовой грамотности реформаторами. Правда, на своих детях отцы-основатели российских реформ этот способ использовать почему-то не решились.
Инфляция 1992 года избавила финансово неграмотных людей от всех сбережений на черный день, что, безусловно, заложило первый кирпичик в фундамент их будущей финансовой грамотности.
Но начатое доброе дело нельзя было пускать на самотек!
К счастью, нашлись сердобольные люди, продолжившие обучение россиян. Все мы помним, как замечательно прошла ваучерная приватизация, и как финансово грамотные люди были вознаграждены, ибо смогли приобрести на свой ваучер не кучу бесполезных бумажек, а, например, небольшой заводик или парочку нефтяных скважин.
Далее к благому делу повышения финансовой грамотности подключились основатели «Русского дома селенга», «Хопер-Инвеста», МММ и других подобных структур, еще раз показав россиянам, как важно не вкладывать деньги непонятно во что, а если уж вложил – успеть забрать их вовремя.
После небольшой паузы в дело вступило правительство России, объявив дефолт и девальвировав рубль. Это также показало россиянам, что бдительность в деле повышения финансовой грамотности нельзя терять ни на минуту.
Кстати, в 1998 году, в отличие от 1991, многие уже обучившиеся азам финансовой грамотности россияне, получив инсайд из правительства, заранее конвертировали свои немалые сбережения в инвалюту по выгодному курсу.
Затем к делу повышения финансовой грамотности в меру сил подключились крупные коммерческие банки - СБС-Агро, Инкомбанк и еще много менее именитых, подняв наконец-то финансовую грамотность россиян на ранее недоступную высоту!
После такого успеха утомленные учителя взяли небольшую паузу - перекурить и подумать о судьбах мироздания.
Благосостояние же россиян стало расти буквально на глазах, и уже через несколько лет вследствие всеобщей лености и отсутствия стимулов учиться дальше уровень финансовой грамотности существенно снизился.
Тут и подоспели столь желанные народные IPO, которые должны были хорошо подготовить россиян к предстоящим событиям! Жаль, что этот сигнал был правильно воспринят лишь небольшим числом россиян, начавших срочно реализовывать свои активы и вкладывать освободившиеся средства в покупку футбольных команд и предприятий за рубежом.
Наступивший затем мировой экономический кризис поднял финансовую грамотность россиян на новую, небывалую, высоту! Никогда ранее не было такого всеобщего интереса россиян к экономике и финансам как во время плавной девальвации рубля!
Впрочем, благодаря быстро восстановившимся мировым ценам на российские сырьевые ресурсы, уходящий кризис затронул Россию сравнительно мягко. Очевидно, кто-то на небесах решил, что пока финансовая грамотность россиян соответствует минимальным мировым стандартам.
Но Минфин совместно с Всемирным банком, почему-то не пожелав признать свои немалые заслуги в повышении финансовой грамотности россиян, вдруг посчитали ее опять недостаточной.
И то верно – если даже уважаемое РИА «Новости» открыто пишет такие правильные вещи (курсив мой):
«Не менее важна грамотность и в секторе вкладов, хотя именно там наблюдается – даже в кризисные годы – спокойствие и постоянный прирост вкладов (в нынешнем году прогнозируют рост почти на 25 процентов). Так вот, если сейчас объем вкладов достигает почти 8 триллионов рублей, а две трети населения не имеют депозитов, сколько же денег продолжает лежать под матрасами?
Не полезнее ли положить деньги в банк? Для граждан это означало бы сохранность и прирост сбережений, для государства – появление новых капиталов в хозяйственном обороте, разрешение проблемы «плохих долгов», сулящих не только экономические, но и социальные неурядицы.»
Кстати, на программу из российского бюджета и средств Всемирного банка решено выделить пять лет и 110 млн. долларов. А ведь даже в самые тяжелые времена денежные средства на такое благое дело не выделялись!
Тут уже и Ваш покорный слуга дрогнул, и, вспомнив старую пословицу «Береженного – Бог бережет!», решил пойти в ближайший магазин, да прикупить новейшей литературы по экономике и финансам.
Кстати, а Вы еще не задумались о повышении своей финансовой грамотности?
Уважаемая Людмила.
Извините, что тревожу Вас по, возможно, неотносящемуся к этой теме делу. На соседней ветке Вы сказали, что выдаются средства до 60 тысяч рублей на развитие малого бизнеса на селе. Вчера В.Григорян написал мне об одной истории, вот ссылка: http://7x7-journal.ru/opinions/?id=f037c1c462913e6342d4bd47cb3b8de0
Скажите, как Вы думаете, можно ли под какой-либо бизнес-план получить деньги на ремонт этого здания?
Я читала этот материал. Сущий беспредел.
Врачи ои не предприниматели. Их другому, слава Богу, учили.
У меня по этому поводу есть немного авантюрный план.
Представьте себе строительную артель из нескольких индивидуальных предпринимателей, которые прошли курс тестирования в Центре занятости и решили зарегистрироваться в ИП, а потом по договору о совместной деятельности (простого товарищества) или бригадному подрядному договору эту деятельность осуществляют сообща.
Сообща они могут привлечь каждый по 60 т.р.
Но следует обосновать бизнес-план, т.е. он должен быть примерно в 2-2.5 раза больше субсидии, а не то не дадут бюрократы.
Что может войти в бизнес-план: те же материалы, инструменты, нормативно-чистая зарплата по СМР, и т.д. Т.е это все придется подтвердить бумагами, товарными чеками и т.д.
Но кто будет на себя оформлять ИП?
Вообще-то я думал об этом же, только почему 60 тысяч один раз? "Субподрядчиков" или "партнеров" может быть несколько. Тем более субсидия от данного ведомства может быть загарантирована другим ведомством ( Минздравом ), т.е. государством
А кто будет оформлять? Ну. как Вы сказали про спасение утопающих?
Что значит субсидия может быть гарантирована другим ведомством (Минздравом)?
Объясняю цель субсидии. Ее выдают индивидуальному предпринимателю, перечисляют ему на расчетный счет. От него требуется подтверждение документами об использовании этих средств по назначению, что в бизнес-плане прописано. Субсидии возвращать государству не нужно.
Предпринимателей может быть несколько, которые могут объединить субсидии на добровольных началах.
Но кто на это согласится?
Если деньги выделят, кто их добровольно отдаст на государственную больницу?
Схема есть, добровольцев, как всегда, нет.
Что самое интересное, они отслеживают отчет только по субсидиям. Как ты потом дальше будешь осуществлять свою деятельность им не важно. А предприниматель же регистрацию поимел, значит и налоги платить надо в пенсионку и медстрах. Это с каждого в год около 17 тыс. руб. это этому году. По 2011 году ставки выше будут.
Т.е. надо будет какую-то деятельность в течение года все-таки вести, чтобы окупить и налоги и благотворительный ремонт. Вряд ли я так думаю, администрация возместит этот ремонт.
Или собирать деньги на реальную благотворительность через концерт, продажу благотворительных билетов, спонсорство.
Под спонсорством - я могу опубликовать рекламу предприятий в объеме 1-й полосы на сумму - 30.000 руб. И выделить эти деньги за минусом 6% на ремонт здания. Но рекламодатели должны заплатить мне эти деньги. Поможете таковых найти, пожалуйста. Площадь в газете выделю.
Без возмещения ремонта от администрации - темы нет...
А экономию электричества ( 20 тысяч в год ) использовать нельзя?
Смотрите. Есть решение суда, что ФАП должен быть отремонтирован. Администрация, говорит, что нет денег. "Индивидуалы" получают субсидию и ОДАЛЖИВАЮТ, к примеру, администрации на ремонт ФАПа.
Одолжить не могут. Им нужно по целевому назначению деньги потратить и отчитаться перед Центрм занятости. Единственным фактом может послужить время..
Т.е. Теоретически предприниматели могут одолжить деньги на время, потом они должны будут получить эти деньги обратно, использовать по целевому назначению и отчитаться. Центр занятости заключает договор с ИП на субсидию, где прописывает все эти сроки. если они позволяют сделать такой оборот, то...
Ну вообще-то они и потратят их по-"целевому" : на ремонт.
Целевой ремонт больницы может быть только в одном случае, если больница выделит аренду под помещения ИП. Но больница сделать этого не сможет.
А значит, нужно будет все-равно что-то фабриковать... К сожалению.
Т.е. у ИП Пупкина есть помещение в собственности, хоть срай. Но под производственные помещения и будущие склады для стройматериалов ему нужен кап.ремонт. Вот он и пишет смету на капремонт своего сарая, но использует все эти материалы на ремонт больницы. Типа того.
Да, типа того. А на какие цели вообще выделяется субсидия?
Имеется в виду, какие виды деятельности?
Есть какой-то перечень. Не могу точно сказать.
Есть субсидия на организацию собственноо дела в виде ИП или ООО, и организацию рабочего места под наемного сотрудника.
С поста с соседней ветки скинули сообщение, что по сельской местности субсидия еще выше - 300 т.р.
Не могу ничего сказать по этому поводу.
Надо в Центре занятости в любом случает уточнять.
Дьявол в деталях. Цели хорошо бы узнать... Но Вы сказали, что расход средств не проверяется или я ошибся?
Деньги проверяются по отчетам документов, на что они потрачены - чеки, накладные, счета на приобретение ТМЦ и т.д. Наличие этих самых ТМЦ, конечно, не проверяется.
Этот год по бюджету завершается в ноябре.
Следующая Программа стартует в феврале 2011 г. Но заявки подаются уже сейчас. Поспешите, если есть идея.
И еще бы было хорошо узнать: деньги не освоены, как говорите Вы, или за деньги конкурс, как говорит Семенов на соседней ветке.
О финансовой грамотности. Я уже писал в одной из веток. Государство пальцем не пошевелило для финансовой грамотности. Более того, задолжав гражданам, оно сделало замечательный кульбит - загнав граждан в кабалу банкам (опять таки из-за финансовой безграмотности. Вспомните сущее издевательство Русского стандарта").
Грамотности публика училась либо по сетевому маркетингу, либо через изломы долгов (когда больно, тогда быстро учишься), либо отрицая вообще правила игры....
У каждого, конечно, свой опыт. К сожалению, многие люди так и не смогли грамотно воспользоваться и инструментами МЛМ и кредитами того банка "Русский стандарт". На ошибках этого Банка многие, наоборот, даже выиграли. Деньги у банка взяли, а не вернули.
Банки скинули свои "плохие" долги коллекторам. А в договорах забыли прописать, что правообладателями долгов могут являться третьи лица. Прописали, что имеют право продать. Но этого оказалось маловато.
На этом деле я выиграла у банка 5 кредитных линий на общую сумму - 130 т.р. Это мне подарок от Банка "Русский стандарт". Возможно, здесь есть повод для морального осуждения в мой адрес.
Но это будет заведомо ложное обвинение. Потому что Банки не обладают такой собственностью, как деньги. Кредитные деньги создаются из моих же долгов, которые я не вернула банку. Поэтому я ничего не украла, и не присвоила себе ничью собственность, в т.ч. и деньги, которые взяла у банка. ))
Посмотрите фильм "Дух времени" (есть в интернете), там объясняется природа создания денег банками.
О «подводных камнях» кредитного договора
Не хватает денег, и вы думаете взять кредит. Причем хочется и выгодно, и безопасно. Вы перечитали много статей, но ответа так и нет... Кругом одни наводки на кредитных брокеров... Вы уже запутались в этих процентах, комиссиях и не знаете, какому банку довериться. Кроме того, это ответственный шаг и Вас пугают подводные камни на кредитной сделке... мне это знакомо.
Я прекрасно понимаю этих людей, понимаю, что в школе это не проходят и что вовсе не все близки к банковской сфере. Из-за этих "пробелов" в знаниях им приходиться выискивать информацию из разных сомнительных источников (случайные статьи в Интернете, неясные отзывы заемщиков, уверения кредитных брокеров и т.д.), в общем хвататься за каждую соломинку и в итоге доверяться выбранному банку почти "вслепую"! Сегодня в данной статье затронем тему о правомерности банками включать в кредитные договоры определенные финансовые условия, нарушающие права потребителей. За разъяснениями мы обратились к специалистам.
Комиссии по ссудам незаконны
Ольга Кузнецова, адвокат
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
Незаконное навязывание банковских услуг
Татьяна Криштопова, юрист
Выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Поскольку Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций, то ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета являются незаконными и нарушают права потребителей - заемщиков.
Кроме того, мировыми судьями и федеральными судами (в зависимости от цены иска и предъявляемых требований) рассматриваются иные дела по искам граждан к банкам. Так, признаются противоправными действия банка по включению в договоры на оказание финансовых услуг условий, ущемляющих права потребителей. Это:
условия об обязанности открытия потребителем ссудного счета для получения кредита и оплаты комиссии за открытие ссудного счета;
условия о предоставлении кредита только безналичным путем;
условия об обязательном страховании в пользу кредитора до получения кредита в страховой компании жизни и риска потери трудоспособности Заемщика;
условия о проведении обязательного страхования только в страховых компаниях уполномоченных Банком либо утвержденных Банком, либо рекомендуемых Банком;
условие о возложении на потребителя не предусмотренной законом обязанности по уплате комиссии за предоставление кредита;
условия о возможности изменения Банком в одностороннем порядке очередности погашения задолженности;
условий об обязании заемщика уплачивать банку проценты, начисляемые на сумму просроченной задолженности, в размере удвоенной процентной ставки по кредиту;
условия о возможности изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита.
Удовлетворяя исковые требования, суд указывает, что в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ “О защите прав потребителей” условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Кроме того, удовлетворяя исковые требования граждан судом взыскиваются проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ), размер которых определяется исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Уважаемые читатели, помните, что каждая ситуация уникальна и не решается по единому шаблону. Обращайтесь за помощью к специалистам до заключения кредитного договора. Дешевле заплатить за консультацию, чем расплачиваться за иски.
Статья опубликована в газете "Про Деньги"
это прокатывает один раз, потом попадаем в стоп лист, и борода на всю жизнь, никто не поможет когда случится цугундер, а кто знает что потом, там будет?
У меня все законно, через суды.
ага, государству хорошо, а % по вкладу не превышает инфляцию, фактически человек теряет деньги (дарит государству) в виде доп налога на инфляцию.
деньги хранит в россии нельзя, лучше потратить на себя любимого, а кто умеет нужно играть на бирже, или лучше в своём бизнесе вращать
Вы, пробегал мимо, хорошо заметили и правильно написали, что хранить деньги в банке не выгодно.
Так и статья написана в ироничном тоне, обнажаемом все наши порочные махинации с деньгами и глумление над населением.
Но мало, кто на это обращает внимание, даже редко кто выводы для себя делает. Наступают не то, что второй раз на одни и те же грабли, а постоянно. Может быть поэтому мозги у "народа" и поотшибало)))
"Народа" взяла в кавычки, дабы каждый себя под эту марку не ставил, а задумался, является ли он той частью народа, который видит, но не замечает этих финансовых махинаций.
Но резонно могут кинуть возражение: а что же делать? Как работать с деньгами, как финансовым инструментом? Схемы есть, и кто рискуя своими кровными получает опыт, тот сможет выжить и в России.
Уважаемая Людмила.
На соседней ветке вы говорили о пассивном доходе от недвижимости. Вы не могли бы рассказать об этом по-подробнее? ( Даже подробнее, чем обычному человеку: я живу в Америке, хотя и занимаюсь здесь недвижимостью ).
Борис, "здесь" - это где? В Америке или в России?
В Америке, конечно...
Хорошо. Чуть позже поговорим об этом. Сейчас газету верстаем. В субботу в типографию на печать сдам, освобожусь немного.