Один из ключевых элементов экономики общества потребления - ипотека. Еще в 1990-е гг. это понятие казалось отголоском из чужой цивилизации. Когда во второй половине 1990-х гг. я знакомился в Америке с системой приобретения жилья, мне это казалось фантастикой. В нулевые годы ипотека стала элементом повседневной жизни заметной части населения России.
Сейчас ее динамика впечатляет. Однако, если мрачные прогнозы кризиса, оправдаются, то радужная статистика превратится в картинку порохового арсенала, к которому ползет огонек, т.к. рациональность этого способа решения жилищной проблемы жестко привязана к наличию стабильной работы и зарплаты.
"Ведомости" (12.11.2013):
"За девять месяцев с начала года российские банки выдали почти 560 000 ипотечных кредитов на 906 млрд руб. Это превышает показатели января — сентября 2012 г. на 17% в количественном и на 30% в денежном выражении, следует из статистики ЦБ. <...>
В 2012 г. банки ссудили более 1 трлн руб. новых кредитов (годовой рост — более 40%). После таких рекордов, прогнозировало АИЖК, темпы роста должны замедлиться в этом году до 20%, а больший рост «свидетельствовал бы о перегреве рынка».
<...>
Росту ипотечного кредитования способствуют два фактора, считают эксперты АИЖК. Первый — стоимость кредитов. Средневзвешенные ставки по ипотеке снизились с 12,9% в марте до 12,4% к октябрю, указывает АИЖК. До конца года, по прогнозам АИЖК, ставки еще снизятся благодаря «острой конкуренции банков». Второй фактор — стоимость жилья. Цены на жилье, по данным Росстата, за девять месяцев увеличились в среднем на 8,1% по отношению к аналогичному периоду 2012 г., «что в условиях зафиксированной за этот период инфляции (6,9 п. п.) говорит о достаточно небольшом росте цен на жилье в реальном выражении», делают вывод эксперты АИЖК.
«Люди стремятся купить недвижимость, взять кредит [для этого], чтобы успеть до того, как динамика цен на жилье начнет ускоряться», — подтверждает Тер-Аристокесянц. <...>
Более 95% ипотечных кредитов обслуживается «без единого просроченного платежа», указывается в отчете АИЖК. Но, предупреждают эксперты агентства, в случае резкого ухудшения экономической ситуации и роста безработицы доля просроченных платежей может вырасти, а качество ипотечного портфеля «быстро ухудшится».
Обострение проблем с занятостью ухудшит обслуживание кредитов, но банки подстраховались от потерь, говорит Тер-Аристокесянц: «Большая часть ипотеки выдана со значительным первоначальным взносом, и, если появятся проблемные долги, взнос компенсирует возможные потери».